Prescripția datoriei: când nu mai poate fi cerută

În Moldova, prescripția datoriei la credite și împrumuturi este, de regulă, de 3 ani, dacă nu ai făcut plăți, nu ai recunoscut datoria în scris și creditorul nu a depus cerere în instanță. După prescripție, creditorul pierde dreptul de a te forța legal la plată prin instanță sau executare silită, dar trebuie să invoci tu prescripția.

După cât timp se prescrie o datorie la credit?

Prescripția datoriei la credit este, de regulă, de 3 ani. Acest termen se aplică majorității datoriilor civile, inclusiv creditelor de consum și împrumuturilor.

Dacă au trecut 3 ani fără întreruperi, creditorul poate pierde dreptul de a te forța să plătești. Asta nu înseamnă că datoria dispare automat din toate evidențele, ci că nu mai poate fi impusă legal dacă invoci prescripția.

„Termenul general de prescripție pentru credite: 3 ani. Prescripția NU se aplică automat - trebuie invocată.”

AntiColect.md, Ghid prescripție datorii civile

De când începe termenul de 3 ani?

Termenul de 3 ani începe, de regulă, de la data când creditorul putea cere plata. Pentru creditele în rate, fiecare rată poate avea propriul termen de prescripție.

În practică, trebuie verificate trei date: data scadenței ratei neplătite, data când creditorul a declarat creditul exigibil și data ultimei plăți făcute de tine. Fără aceste date, calculul poate fi greșit.

Ce întrerupe prescripția datoriei?

Prescripția datoriei se poate întrerupe dacă faci o plată, chiar parțială, dacă recunoști datoria în scris sau dacă creditorul depune cerere în instanță. După întrerupere, termenul de 3 ani începe din nou de la zero.

De aceea, nu achita „măcar 100 de lei” doar ca să scapi de telefoane înainte să verifici termenul. O plată mică poate transforma o datorie veche într-o datorie care poate fi urmărită din nou.

Nu semna angajamente de plată, grafice noi sau declarații că „recunoști datoria” fără analiză. Un astfel de document poate fi folosit împotriva ta.

Ce înseamnă dacă datoria este prescrisă?

Dacă datoria este prescrisă, creditorul nu mai are mijloace legale de forțare a plății, dacă invoci prescripția. Poți folosi prescripția ca apărare dacă ești dat în judecată.

Important: creditorul te poate contacta în continuare, dar nu ar trebui să obțină executare silită pentru o datorie prescrisă dacă prescripția este invocată corect. Dacă plătești voluntar o datorie prescrisă, plata rămâne valabilă și nu poți cere banii înapoi.

Pot colectorii să mă sune pentru o datorie veche de 5 ani?

Da, colectorii te pot contacta pentru o datorie veche, dar asta nu înseamnă automat că te pot forța legal să plătești. Dacă au trecut 3 ani fără întreruperi, datoria poate fi prescrisă.

Când ești sunat, nu confirma că datorezi banii și nu promite plată la telefon. Cere documentele în scris și verifică termenul înainte de orice achitare.

Ce documente trebuie să aduni ca să verifici prescripția?

Ai nevoie de documente simple, nu de teorii juridice. Fără contract, grafic și dovada plăților, nu poți ști sigur dacă termenul de 3 ani a expirat.

• Contractul de credit sau împrumut.
• Graficul de rambursare, dacă există rate lunare.
• Extrasul plăților făcute de tine.
• Notificările primite de la creditor sau colector.
• Orice cerere de chemare în judecată sau acte de la executor.
• Corespondența prin mesaje, email sau scrisori.

Dacă datoria este la o OCN și suma a crescut mult din penalități, verifică și opțiunea de anulare a penalităților la credit OCN. Uneori problema nu este doar prescripția, ci și calculul exagerat al datoriei.

Ce poți face concret

1. Adună azi contractul, graficul, plățile, notificările și orice acte primite de la instanță sau executor.
2. Notează data ultimei plăți, data ultimei rate neachitate și data la care creditorul a declarat creditul exigibil, dacă ai primit o astfel de notificare.
3. Verifică dacă au existat întreruperi: plată parțială, recunoaștere scrisă a datoriei sau cerere depusă de creditor în instanță.
4. Nu semna promisiuni de plată, grafice noi sau declarații de recunoaștere până nu verifici dacă datoria este prescrisă.
5. Nu achita o sumă mică „de liniște” înainte de verificare, pentru că orice plată poate porni termenul de 3 ani de la zero.
6. Cere creditorului sau colectorului documentele în scris, dacă nu le ai. Folosește un mesaj scurt și păstrează dovada expedierii.
7. Invocă prescripția dacă ai primit cerere de chemare în judecată și calculul arată că termenul a expirat. Prescripția trebuie ridicată de tine ca apărare.
8. Verifică imediat actele dacă ai poprire, cont blocat sau executor judecătoresc. Pentru pașii de protecție, vezi protecție la executare silită și contestare executare silită.
9. Analizează alternativele dacă datoria nu este prescrisă: negociere cu creditorii, reducerea penalităților sau restructurare.

Model de mesaj către creditor sau colector

Către [numele creditorului/colectorului],

Solicit să îmi transmiteți în scris copia contractului, graficul de rambursare, extrasul complet al plăților, notificările trimise și calculul sumei pretinse. Până la verificarea documentelor, nu recunosc datoria, nu accept un nou grafic de plată și nu îmi asum nicio promisiune de achitare.

Vă rog să îmi comunicați răspunsul în scris la [email/adresă].

[Nume, prenume, telefon, data]

Prescripția datoriei poate opri o cerere nedreaptă, dar calculul depinde de date exacte. Dacă nu ești sigur când a început termenul sau dacă a fost întrerupt, cere o analiză a cazului tău prin AntiColect sau verifică răspunsurile din întrebări frecvente.

Dacă ai mai multe datorii și nu mai vezi nicio ieșire, prescripția este doar una dintre opțiuni. În cazuri grave, poate fi analizată și procedura descrisă în ghidul complet Legea 202/2013 Moldova, dar numai după verificarea contractelor și a sumelor reale.