Am girat un credit: ce drepturi am ca girant

Dacă ai girat un credit pentru un prieten și acum creditorul îți cere ție banii, nu plăti și nu promite nimic până nu verifici ce ai semnat exact. Ca girant, numit juridic fidejusor, poți avea drepturi importante: să ceri întâi urmărirea debitorului principal, să limitezi suma cerută sau să recuperezi banii de la persoana pentru care ai garantat.

Am girat un credit: trebuie să plătesc automat toată datoria?

Nu întotdeauna trebuie să plătești automat toată suma cerută, dar riști să fii urmărit dacă ai semnat ca fidejusor. Totul depinde de contract: ce tip de fidejusiune ai semnat, ce sumă ai garantat și dacă au existat modificări ulterioare.

Fidejusorul, adică girantul, garantează plata datoriei altcuiva dacă acea persoană nu plătește. Asta înseamnă că banca, OCN-ul sau alt creditor poate încerca să recupereze suma de la tine, nu doar de la prietenul pentru care ai semnat.

„Fidejusiunea (garanția personală) este un contract prin care TU te obligi să plătești datoria altcuiva dacă acea persoană nu plătește.”

AntiColect.md, „Fidejusor pentru Credit - Am Probleme, Ce Fac?”

Primul lucru este să nu discuți suma doar verbal. Cere documente, pentru că datoria actuală poate include dobânzi, penalități și cheltuieli pe care trebuie să le verifici.

Ce diferență este între fidejusiune simplă și fidejusiune solidară?

La fidejusiunea simplă, poți cere ca debitorul principal să fie urmărit mai întâi. La fidejusiunea solidară, creditorul poate veni direct la tine, fără să încerce mai întâi recuperarea de la debitor.

Verifică în contract dacă apare ideea că răspunzi solidar sau că renunți la beneficiul de discuțiune. Beneficiul de discuțiune înseamnă dreptul de a cere creditorului să urmărească mai întâi persoana care a luat creditul.

Dacă ai semnat fidejusiune solidară, situația este mai gravă. În acest caz, creditorul poate cere plata de la tine pentru toată datoria garantată, chiar dacă prietenul tău are și el obligația de plată.

Ce documente trebuie să cer înainte să plătesc?

Înainte de orice plată, cere contractul de credit, contractul de fidejusiune și calculul complet al datoriei. Fără aceste documente nu poți ști dacă suma cerută este corectă.

Trebuie să verifici suma garantată de tine, tipul fidejusiunii și dacă au fost majorări sau modificări ale creditului pe care nu le-ai semnat. Conform conținutului AntiColect, fidejusorul răspunde doar pentru suma pentru care a semnat, nu pentru majorări de credit pe care nu le-a garantat.

Dacă datoria a crescut prin penalități mari, solicită calculul separat: principal, dobânzi, penalități și cheltuieli. Pentru credite OCN cu penalități exagerate, vezi și anulare penalități credit OCN.

Ce poate și ce nu poate face creditorul cu girantul?

Creditorul poate cere plata de la fidejusor doar în limitele contractului semnat. Nu poate inventa obligații noi și nu trebuie să accepți sume pe care nu le-ai verificat.

Dacă plătesc datoria prietenului, pot cere banii înapoi?

Da, dacă plătești în calitate de fidejusor, ai dreptul de regres. Dreptul de regres înseamnă că poți cere de la debitorul principal suma plătită, dobânzile și cheltuielile legate de plată.

Nu plăti cash fără dovadă. Dacă ajungi să plătești, cere document de plată, confirmare de stingere parțială sau totală și păstrează toate chitanțele.

Înainte să plătești, este util să verifici dacă poți negocia cu creditorul. Uneori se poate discuta o eșalonare, o reducere a penalităților sau o soluție scrisă; vezi negociere cu creditori.

Ce fac dacă mă amenință colectorii sau mă caută la rude?

Dacă colectorii te amenință, te presează sau discută datoria ta cu alte persoane, documentează totul și cere încetarea comunicării abuzive. Colectorii nu trebuie să folosească rușinea publică drept metodă de recuperare.

Păstrează capturi de ecran, înregistrări ale apelurilor dacă le ai, mesaje, numere de telefon și numele persoanelor care te contactează. Dacă sunt contactați vecini, rude sau angajatorul, notează data, ora și ce s-a spus.

Pentru practici abuzive, te poți adresa Agenției pentru Protecția Consumatorilor și Supravegherea Pieței și, după caz, CNPF dacă este implicată o entitate supravegheată. Dacă există deja executare, citește și protecție în executare silită.

Ce poți face concret

1. Cere creditorului, în aceeași zi, copia contractului de credit, copia contractului de fidejusiune și calculul detaliat al datoriei.
2. Verifică în contract dacă ai semnat fidejusiune simplă sau solidară și ce sumă exactă ai garantat.
3. Compară suma cerută cu suma garantată de tine și notează separat principalul, dobânzile, penalitățile și cheltuielile.
4. Solicită în scris explicații dacă datoria include majorări, refinanțări sau acte adiționale pe care nu le-ai semnat.
5. Invocă beneficiul de discuțiune dacă fidejusiunea este simplă și contractul îți permite să ceri urmărirea debitorului principal mai întâi.
6. Păstrează toate apelurile, mesajele, notificările și scrisorile primite de la creditor, colectori sau executor.
7. Nu semna angajamente noi de plată, recunoașteri de datorie sau grafice noi până nu înțelegi efectele lor.
8. Contactează rapid un specialist dacă ai primit documente de la executor sau din instanță; poate fi necesară contestarea executării silite.

Model de cerere către creditor

Către [denumirea creditorului]

Subsemnatul/Subsemnata [nume, prenume], în legătură cu contractul de credit nr. [număr/data], pentru care se afirmă că aș avea calitatea de fidejusor, solicit să îmi transmiteți în scris: copia contractului de credit, copia contractului de fidejusiune, toate actele adiționale, calculul detaliat al datoriei și notificările transmise debitorului principal și fidejusorului.

Până la primirea și verificarea documentelor, nu recunosc suma comunicată verbal și solicit ca orice comunicare să fie făcută în scris.

Data: [data] Semnătura: [semnătura]

Dacă nu știi ce ai semnat sau ai primit deja somații, nu aștepta. Poți citi și ghidul AntiColect despre Legea 202/2013, consulta întrebările frecvente sau cere o analiză a cazului prin pagina de contact.